Asuransi Kesehatan Apa Yang Terbaik? Allianz, AXA, Cigna, atau Manulife

Ketika memutuskan berhenti bekerja dan memulai usaha sendiri, satu hal yang perlu segera ditangani adalah soal biaya
kesehatan. Bagaimana akan dibiayai? Salah satunya adalah mengambil asuransi kesehatan. Namun persoalannya, bagaimana memilih asuransi kesehatan terbaik. Dengan maksud itu, review dilakukan atas tawaran dari empat perusahaan asuransi terkemuka, yaitu asuransi kesehatan Allianz ,
asuransi kesehatan AXA , asuransi kesehatan Manulife dan asuransi kesehatan Cigna .

Keempatnya merupakan provider cukup ternama dan memiliki jaringan kerjasama rumah sakit yang termasuk paling luas. Masing –masing kita lihat dan bandingkan manfaat dan preminya satu dengan lainnya.

Asuransi kesehatan adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya kesehatan jika pemegang polis dirawat di rumah sakit karena terkena penyakit atau kecelakaan. Besarnya
penggantian sesuai jumlah tagihan dari rumah sakit dengan batasan limit tertentu berdasarkan rencana asuransi yang diambil.

Asuransi adalah bagian dalam cara mengelola keuangan keluarga . Asuransi kesehatan berbeda dengan asuransi penyakit kritis. Asuransi penyakit kritis memberikan santunan tunai jika menderita penyakit kritis tertentu. Santunan tunai diberikan satu kali secara lump-sum. Sebelum melihat masing – masing penawaran, ada baiknya kita bahas dahulu kriteria yang ideal
seperti apa. Setelah itu, kita dapat menentukan mana asuransi kesehatan yang bagus.

Kriteria Asuransi Kesehatan Terbaik
Menurut berbagai literatur dan pendapat perencana keuangan (apa dan bagaimana kerja perencana keuangan simak disini ), ini lah hal – hal yang patut dipertimbangkan.

Cashless
Dengan cashless, penggantian klaim menjadi lebih mudah. Saat masuk rumah sakit, anda tidak perlu membayar, namun cukup
menyelesaikan tagihan dengan menggesek kartu asuransi. Tidak perlu bayar dimuka, yang kemudian masih harus di reimburse ke
asuransi (reimbursement). Namun, cashless ini mensyaratkan rumah sakit tempat Anda dirawat sudah bekerjasama dengan pihak Asuransi karena rumah sakit harus memiliki dan memasang mesin untuk menggesek kartu asuransi. Jika tidak
kerjasama, meskipun asuransi memiliki sistem klaim cashless, Anda terpaksa harus tetap membayar dimuka dan kemudian
menyelesaikan dengan reimbursement.

Jaringan Rumah Sakit yang Luas
Klaim cashless tidak dapat dilakukan di rumah sakit yang tidak memiliki kerjasama dengan asuransi. Karena itu, pilih asuransi
yang memiliki jaringan kerjasama dengan banyak rumah sakit. Pastikan rumah sakit langganan Anda (jika ada) bekerjasama
dengan asuransi kesehatan yang akan dipilih.

Plafond and Premi sesuai Kebutuhan dan Kemampuan
Idealnya plafond asuransi kesehatan yang dipilih sesuai keinginan. Jika skema yang diambil lebih rendah, saat nanti dirawat inap, Anda harus mengeluarkan biaya tambahan untuk menutupi kekurangan yang tidak dijamin asuransi. Tentu saja, tingginya plafond berhubungan lurus dengan besarnya premi. Makin mahal harga kamar rumah sakit, makin mahal
preminya. Sesuaikan premi dengan kemampuan, jangan malah memberatkan keuangan Anda.

Harus siap trade-off antara premi dan plafond. Meskipun seringkali tidak mudah, karena soal kesehatan, misalnya pemilihan kamar rumah sakit, orang lebih emosional dan cenderung ingin nyaman serta bagus, yang implikasinya harga kamar yang mahal.

Asuransi Kesehatan Murni
Pilihlah asuransi kesehatan yang berdiri sendiri, bukan merupakan rider asuransi jiwa unit-link. Kenapa? Mahal. Dalam unit-link, premi akan dibagi untuk asuransi jiwa, investasi dan baru asuransi kesehatan. Porsi untuk kesehatan menjadi kecil, sehingga Anda harus membayar lebih mahal untuk
mendapatkan plafond lebih tinggi. Belum lagi, sejumlah potongan biaya unit-link yang jumlahnya tidak kecil, yang makin
mengurangi premi kesehatan.

Dalam asuransi murni, premi diperuntukkan semata – mata untuk pertanggungan biaya kesehatan dan potongan
biaya juga tidak sebesar biaya di unit-link, sehingga premi menjadi lebih murah atau nilai pertanggungan menjadi lebih tinggi. Jika ingin pembuktian, bandingkan nilai pertanggungan dan jumlah premi antara asuransi kesehatan murni dengan asuransi kesehatan yang menjadi bagian unit-link.

Prioritaskan Rawat Inap
Biaya kesehatan mencakup rawat jalan dan rawat inap. Sebaiknya fokuskan pada asuransi yang menanggung biaya rawat inap karena perawatan ini yang biayanya paling
besar. Jika memiliki uang lebih, bisa mengambil tambahan asuransi rawat jalan.

Tanpa Limit per Perawatan
Terdapat limit atau plafond yang membatasi jumlah maksimum klaim biaya kesehatan. Umumnya, asuransi menerapkan dua jenis limit, pertama adalah limit gabungan semua perawatan dan kedua adalah limit per perawatan. Misalnya, limit pertama
membatasi gabungan semua biaya perawatan Rp 250 juta dalam setahun, sementara limit kedua membatasi biaya perawatan bedah Rp 10 juta setahun, biaya konsultasi Rp 10 juta
setahun dan seterusnya.

Ada asuransi yang hanya menggunakan limit pertama, ada yang hanya limit kedua dan ada pula yang menggunakan kedua limit secara bersamaan. Sebaiknya pilih asuransi yang menerapkan limit pertama, atau dengan kata lain tidak membatasi biaya per perawatan. Maksudnya supaya pemegang polis fleksibel berobat berbagai perawatan selama limit total masih ada. Asuransi yang membatasi dengan limit pertama dan limit kedua, tentu saja, yang paling tidak ideal.

Perhatikan Pembayaran Auto Debit Kartu Kredit Meskipun sepertinya memudahkan dan biasanya premi dibayar bulanan (jadinya terlihat lebih ringan), harap hati – hati melakukan pembayaran dengan auto-debit kartu kredit. Jika terpaksa
menggunakan metode ini karena asuransi tidak menyediakan alternatif pembayaran lain, pastikan Anda tahu kapan pembayaran dimulai dan bagaimana prosesnya jika ingin
berhenti. Hindari Mengambil Asuransi Kesehatan via Telpon

Tawaran asuransi kesehatan lewat tele- marketing mulai jamak bermunculan. Biasanya bekerjasama dengan penerbit kartu
kredit. Terkait produk yang cukup kompleks, seperti asuransi ini, sebaiknya renungkan, analisa dan jika sempat lakukan riset,
sebelum mengambil keputusan. Karenanya, saya tidak menyarankan mengambil keputusan seketika saat penawaran oleh telemarketing.

Saya pernah mengalami sendiri cepat dan ringkasnya proses penawaran tersebut, sehingga banyak info detail yang tidak bisa disampaikan karena terbatasnya waktu. Kalau memang tertarik
dan butuh waktu untuk memikirkannya, bisa minta nomer kontak pihak asuransi, yang nanti bisa Anda hubungi ketika sudah siap.
Masa Tunggu Penyakit

Asuransi kesehatan mensyaratkan masa
tunggu, beberapa penyakit tidak dapat diklaim selama jangka waktu tertentu sejak tanggal masa berlaku asuransi. Misalnya,
Cigna menetapkan penyakit berikut baru bisa diklaim 12 bulan kemudian, yaitu asthma; TBC (Tuberculosis); batu ginjal, saluran kemih dan kandung kemih; darah tinggi (hipertensi),
jantung dan pembuluh darah; Kencing manis (Diabetes Mellitus); Vertigo; dan lain – lain.

Tanyakan ke pihak asuransi penyakit apa yang masuk masa tunggu dan berapa lama. Menilik Asuransi Kesehatan Program asuransi kesehatan keluarga yang saya ajukan adalah 3 anggota keluarga, suami (usia 41 tahun), istri (usia 41 tahun) dan anak perempuan (usia 5 tahun). Biaya kamar rawat inap adalah Rp
750,000 per hari. Manfaat dari masing – masing asuransi tersaji di tabel di bawah ini .

ALLIANZ
Total premi setahun adalah Rp 11,250,000 untuk rawat inap. Yang menarik, batasan rawat inap di kamar seharga Rp 750,000 mencapai 180 hari setahun, termasuk paling tinggi diantara yang lain. Namun Allianz menerapkan limit per perawatan yang bervariasi tergantung jenis perawatannya. Sementara, batasan limit total setahu untuk gabungan perawatan tidak ada. Sistem cashless. Selengkapnya bisa cek di asuransi kesehatan Allianz.

AXA
Total premi setahun adalah Rp 12,674,000 untuk rawat inap. Meskipun lebih mahal diantara yang lain, AXA tidak menerapkan limit per perawatan. Perawatan dibayar sesuai kuitansi, yang dibatasi limit gabungan perawatan sebesar Rp80 juta setahun. Terdapat total limit gabungan setahun yang senilai Rp 250,000,000 per orang. Rawat inap dengan kamar seharga Rp 750,000 per hari maksimum hanya 60 hari setahun, lebih sedikit
dari Allianz. Sistem cashless. Selengkapnya cek di asuransi kesehatan AXA . Asuransi kesehatan yang dibahas ini disediakan
oleh AXA General Insurance, bukan oleh AXA Mandiri Financial Services and AXA Financial Indonesia .

CIGNA
Cigna baru meluncurkan asuransi kesehatan keluarga,yaitu Family EaziCare . Premi ditentukan oleh berapa santunan per hari dan usia paling tua. Misalnya dalam contoh ini, santunan per
hari Rp 800,000 dan usia tertua 41 tahun, maka premi per bulan adalah Rp 716,600 (detil lihat di premi Cigna) atau setahun Rp 8.599.200 untuk maksimum lima orang anggota. Terlihat preminya relatif murah, apalagi bisa memberikan pertanggungan sampai lima orang anggota keluarga.

Namun, bentuk manfaatnya agak berbeda, yaitu santunan tunai. Saat dirawat, santunan per hari diberikan lump-sum, misalnya Rp 800 ribu, selama maksimum 60 hari, tidak peduli berapa
biaya kamar dan biaya perawatan yang sebenarnya dikeluarkan.
Artinya, kurang atau lebihnya tergantung perbedaan total biaya kamar dan biaya perawatan dibandingkan jumlah santunan.
Meskipun preminya terlihat murah, manfaatnya memang lebih kecil dibandingkan asuransi lain yang preminya lebih mahal. Sistem cashless.

MANULIFE
Asuransi kesehatan ini merupakan rider atau tambahan dari asuransi jiwa term-life (Hospital Benefit Plus ). Meskipun bukan asuransi kesehatan murni, program ini punya manfaat yang menarik, tidak kalah dengan asuransi murni. Total premi setahun adalah Rp 9,854,000 untuk rawat inap. Selain preminya lebih murah dari Allianz dan AXA, biaya kamar yang ditanggung juga lebih tinggi, yaitu Rp 800,000 per hari dengan maksimum rawat inap 60 hari setahun. Namun, Manulife menerapkan limit per
perawatan yang relatif rendah, meskipun tidak
ada batasan limit gabungan setahun.

Manulife memberikan dua manfaat sekaligus, asuransi jiwa dan asuransi kesehatan. Manfaat asuransi jiwa disini bukan unit-link karena tidak ada unsur investasinya. Selain proteksi biaya
kesehatan, Anda mendapatkan proteksi asuransimjiwa senilai Rp 600,000,000. Kita tahu bahwa beberapa asuransi kesehatan lain juga memberikan santunan jika tertanggung meninggal dunia. Namun jumlahnya kecil. Tidak ada yang sebesar pertanggungan yang diberikan Manulife.

Mencari Asuransi Kesehatan Terbaik Keempatnya menerapkan sistem cashless, merupakan asuransi kesehatan keluarga dengan fasilitas rawat inap dan bukan bagian dari unit- link. Jadi untuk kriteria ini, semuanya cukup baik. Mari kita lihat kriteria lainnya.

Plafond
AXA paling ideal karena limit perawatan yang cukup besar dengan satu limit (limit tidak dipecah – pecah per perawatan),
sementara yang lain menerapkan limit yangberbeda – beda untuk tiap perawatan. Allianz dan Manulife tidak ada limit total per tahun namun membatasi dengan limit per perawatan per tahun. Untuk Manulife, karena memberikan tambahan pertanggungan
asuransi jiwa, kita bisa mengurangi pertanggungan asuransi jiwa yang sudah kita punya dan menggunakan kelebihan preminya untuk meningkatkan premi asuransi
kesehatan.

Cigna membatasi baik dengan limit per perawatan maupun limit total. Dari sisi plafond, Cigna yang paling kecil karena memberikannya dalam bentuk santunan tunai, yang tidak mengganti sesuai biaya rawat inap dan biaya dokter. Premi Yang paling murah adalah Cigna karena selain jumlah preminya paling kecil, dengan premi serendah itu pertanggungan bisa mencapai 5 orang anggota keluarga (2 orang tua dan 3 anak). Sementara, asuransi lain, preminya lebih mahal, itupun hanya untuk 3manggota keluarga (lebih banyak anggota, premi lebih tinggi lagi). Tetapi, kembali lagi, premi berhubungan dengan manfaat.

Jaringan Rumah Sakit
Semuanya punya kerjasama yang luas. Yang informasinya paling lengkap adalah AXA karena dalam web mereka dijelaskan secara
rinci rumah sakit yang kerjasama dengan klaim cashless dan dengan klaim reimbursement.

Source: http://www.duwitmu.com/asuransi-kesehatan-terbaik-allianz-axa-cigna-manulife/#sthash.mpLqRKhj.21JTW2UF.dpbs